Sparen voor je kinderen, hoe doe je dat?

Mijn naam is Brenda, naast dat ik het heel leuk vindt om er met mijn kinderen op uit te trekken, heb ik een grote interesse voor geld. Hoe de markt werkt en wat geld voor je kan doen. Het is dan ook niet gek dat ik als financieel adviseur ben gaan werken. Nu ik zelf kinderen heb, merk ik dat er veel ouders bezig zijn met sparen voor kinderen. Dat inspireerde mij tot het schrijven van deze blog. Ik zou het leuk vinden als ik jou hiermee kan inspireren!

Sparen voor je kinderen; veel van jullie doen dat al

Een klein onderzoekje op Instagram wijst uit: jullie sparen massaal voor je kinderen. Ik ben hier erg van onder de indruk. We sparen nog beter voor onze kroost dan voor onszelf. Waarom sparen voor je kinderen? Er zijn verschillende doelen. Misschien wil je later een bepaald bedrag aan je kinderen kunnen schenken. Waarbij zij vrij zijn om te besteden. Of als startkapitaal van een woning, studie of bedrijf. Dit kan ineens. Dit kan ook gefaseerd (bijv. ieder levensjaar vanaf  x jaar een deel uitkeren). Een financieel doel kan ook zijn om de grotere uitgaves voor je kinderen (zoals een studie of rijbewijs) te kunnen bekostigen. Welk doel  je ook voor ogen hebt, in deze blog laat ik verschillende manieren zien hoe jij je financiële doel kunt bereiken.

De titel luidt ‘sparen’, maar ik bedoel in feite vermogensopbouw. Sparen is slechts één weg die naar Rome leidt. Ik zal je laten zien wat de mogelijkheden zijn als we het hebben over (bank)sparen, spaardeposito’s, beleggen of extra aflossen op je hypotheek.

Sparen voor je kind via de bank

Het bekendste is sparen op de bank. Dit kan via een rekening op naam van de ouder(s), maar je kunt ook een kinderspaarrekening openen op naam van je kind. Het voordeel hiervan is dat de rente heel iets hoger is (alhoewel het niet veel scheelt). In ruil daarvoor staat het spaarbedrag vast tot je kind 18 is. 

Het wisselt nog wel eens waar je de hoogste spaarrentes ontvangt. Anno 2023 is de top 3: 

1. Triodos Bank Kinder Toekomst Plan. Spaarrente van 1%. Deze rente staat echter niet vast. Ook hier staat het geld min of meer ‘vast’. Wil je eerder opnemen? Dat kan. Je betaalt dan 3% opnamekosten. Zonde geld. Uitzondering is als deze kosten voor een opleiding bestemd is. Hier zitten wel voorwaarden aan vast. 

2. ASN Bank Jeugdsparen. Spaarrente van 0,9%. Ook deze rente is variabel. Ook hier staat het geld vast tot de 18de verjaardag. Uitzondering zijn studiekosten vanaf het voortgezet onderwijs. 

3. Zilvervloot sparen bij de SNS bank. Het ‘start’ percentage is niet uitzonderlijk hoog (namelijk 0,6%), maar hier kun je ieder afgerond spaarjaar bonusrente ontvangen. Dit betreft 0,1% per spaarjaar met een max. van 1%. Dat is dus bovenop het geldende rentepercentage. In het verleden was deze regeling nog gunstiger, want toen spaarde je jaarlijks 1% bonusrente wat op kon lopen tot 10%. Als je hier nog onder valt, dan zit je goed. Enige beperking is dat je jaarlijks maximaal €600 kan inleggen. 

Sparen voor je kind met via spaardeposito’s

Een tweede optie zijn spaardeposito’s. Hier zet je het geld (vaak) voor ten minste 10 jaar vast. Hier kun je dan ook echt niet boetevrij bij je geld op het moment dat je het eerder nodig mocht hebben. Je zet dan ieder jaar een bedrag vast voor een x periode. Je zou het dan zo kunnen uitrekenen dat alles vrij komt op een bepaalde leeftijd. Of je laat jaarlijks een bedrag vrij komen. De rentes over deze deposito’s zijn een stukje gunstiger. Echter is de actuele spaarrente zodanig laag dat vastzetten voor een langere periode niet echt gunstig is. Het lijkt op het eerste gezicht een meer rendabele optie. Gezien de huidige markt is dit het niet. Pas op het moment dat de markt weer aantrekt en de rentes wat hoger worden is dit een interessante optie. 

Beleggen voor je kinderen

Beleggen voor je kinderen

Ik dacht in het verleden altijd dat beleggen alleen interessant was als je veel geld ‘over had’. Dus als je veel spaargeld op de bank had waar je toch niets mee doet. Dit beeld is echt verkeerd. Ik denk dat geld beleggen bij uitstek geschikt is, als je doel is om je kinderen later financieel te kunnen ondersteunen.

Ik probeer het uit te leggen. Geld nu is meer waard dan geld over 10 jaar. Dit komt door de inflatie. Afgelopen jaar (2022) was deze extreem hoog met 11,6%. In de 10 jaar ervoor (2011 t/m 2021) was deze gemiddeld 1,3% (bron: cbs.nl). Als je dan een rente ontvangt van 1%, maak je in principe jaarlijks ‘verlies’ op je spaargeld van 0,3%. Minimaal gelukkig. Maar ook zonde. Sparen is de meest veilige optie. Maar kost je ook geld.

Beleggen kent iets meer risico. Om die reden kent het ook meer rendement. Wat het gemiddelde rendement op beleggingen is lastig te zeggen. Je hebt verschillende vormen van beleggen en je kunt in verschillende risico categorieën gaan beleggen. Als we naar een gemiddeld rendement over de laatste 10 jaar gaan kijken, bij een neutraal risico profiel, dan hebben we het over een rendement van 4,2% (bron: www.finner.nl). In 2022 was het rendement zelfs 13,5% (maar let op: dit is maar voor 1 jaar).

Op welke manieren kun je voor je kinderen beleggen? Passief en actief beleggen

Je kunt actief gaan beleggen (zelf aandelen kopen en verkopen) als je het leuk vindt om te doen. Maar ook passief. Ik kan me voorstellen dat je denkt dat je bij actief beleggen meer rendement behaald, maar onderzoeken hebben laten zien dat passief beleggen op langer termijn meer rendement oplevert. Bij passief beleggen leg jij éénmalig of maandelijks geld in en dan doet het beleggingsfonds / tussenpartij de rest. Je kunt het ook helemaal uit handen geven. Dan hoef je ook niet na te denken over waar je in wilt beleggen (zoals obligaties of aandelen), maar hier betaal je uiteindelijk ook voor. Of en wat het beste bij jou past ligt heel erg aan jouw persoonlijke situatie en of je het wel of niet interessant vindt om je in beleggen te verdiepen.

Hoe kun je starten met beleggen voor je kinderen?

Ik kan hier heel veel over vertellen. Maar ik probeer bondig te zijn. Mocht je geïnteresseerd zijn in beleggen dan zou ik partijen gaan vergelijken waar je maandelijks relatief laag kunt inleggen (bijv. vanaf €50 of €100 per maand) en waar de kosten het laagst zijn. Ik heb zelf gekozen voor ‘Trackers“. Dit is eigenlijk niets meer dan dat je een ‘groepje’ aandelen koopt. Dit kunnen indexfondsen zijn of ETF’s. Gaat het je nu duizelen? Snap ik. Het zijn twee verschillende vormen van beleggen, ze verschillen van elkaar, maar de gemene deler is dat ze groepjes aandelen (of obligaties) verhandelen. Dat je een ‘groepje’ aandelen koopt zorgt voor meer risico spreiding. Je zou eens bij jouw eigen bank kunnen kijken wat de mogelijkheden zijn, ze kunnen je hier ook in adviseren. Finner is een (redelijk) onafhankelijke vergelijkingssite, waar jij je wensen kunt aangeven en zij bekijken welke aanbieders het beste bij je past. 

Ik zie overigens ook vaak de term ‘duurzame’ beleggingen. Laat je hier niet door misleiden. In Nederland heeft Investico een onderzoek gedaan naar deze zogenaamde duurzame beleggingsfondsen. Het is goed mogelijk dat je via deze duurzame partijen alsnog belegt in kolenbedrijven, oliebedrijven of in de luchtvaartsector. Niet gelijk waar ik aan denk als ik ‘duurzaam’ hoor. 

Duurzame beleggingen: laat je niet misleiden

Wat uitermate belangrijk is om rekening mee te houden als je wilt beleggen zijn twee dingen.

1. Er is een risico aan verbonden
Er is een risico dat je geld minder waard wordt. Is dat iets om van te schrikken? Niet persé. De markt fluctueert nu eenmaal. Op het moment dat de markt instort is er dus ook grote kans dat je belegging fors minder waard wordt. Maar het is pas een verlies op het moment dat jij je aandelen weer verkoopt. Als jij niet persé in dat jaar je geld nodig hebt, dan is er niets aan de hand. Je moet hier dus enigzins flexibel mee kunnen zijn. Niet het geld persé in jaar x nodig hebben. Dan ben je te afhankelijk van de markt op dat moment. 

2. Beleggen is eigenlijk alleen interessant als je het geld voor langere tijd vast zet
Dit heeft voornamelijk te maken met het rendement. Er is niets meer rendabel dan ‘rente op rente’. Albert Einstein noemde dit niet voor niets het ‘achtste wereldwonder’. En dit rente op rente effect is het grootst als je geld voor een langere periode vast zet. Dat zorgt er ook voor dat dit geld moet zijn waar je niet gelijk bij hoeft. Dus je moet al een financiële buffer op je rekening hebben staan voor evt. financiële tegenvallers. Dan is er ook geen noodzaak om je belegging open te breken. 

Extra aflossen op je hypotheek als vermogensopbouw voor de toekomst

Sparen door extra aflossen op je hypotheek

Heb je een eigen huis? Met hypotheek? Dan kan het ook een tactiek zijn om af te lossen op je hypotheek. Je kan over een x aantal jaar je woning verkopen en met de dan (hopelijke) overwaarde kun je zelf goedkoper gaan wonen en heb je een startkapitaal voor je kinderen. Het rendement wat je op je woning behaald is hoger dan je spaarrente. Maar ook hier geldt: het risico is ook weer wat hoger. Er is een lange periode geweest waarbij we dachten dat woningen niet minder waard konden worden. Dat bleek een kaartenhuis. Maar zelfs met het instorten van de woningmarkt in 2008 – 2013 is het algehele rendement hoger dan sparen op een bankrekening. Het is alleen een hard gelag als je net op het moment van geplande verkoop midden in een woning crisis zit. Als je daarin flexibel kunt zijn (het moment van verkoop een paar jaar kunt uitstellen) dan is dit een goede optie. Overall geldt overigens wel: dat het rendement op beleggingen hoger is dan het rendement op extra aflossen. 

Kracht van kleine beetjes op lange termijn

Wat ik je nog wel graag wil meegeven is dat het niet uitmaakt waar je voor kiest, als je maar consequent bent. Start vroeg met de opbouw van dit ‘spaarpotje’.  Het maakt niet uit wat je in de maand toevoegt. Het hoeft maar €20 te zijn. Je zult zien dat tijd + rente zijn werk zal doen. Wat ik ook mooi vind (tip via Instagram) is om naast je vaste bedrag in de maand ook nog alle ‘extraatjes’ toe te voegen. Dus geld wat ze voor de verjaardag krijgen, rapport, voor de vakantie, dat soort dingen. Je zou hiervan 50% aan hunzelf kunnen geven om te besteden en de rest aan het spaarpotje toe voegen. Kleine beetjes helpen is hier echt aan de orde. Je zult zien dat je ongemerkt toch flink wat geld zo kan toevoegen. Wat ik ook veel terug zie komen is de kinderbijslag. Als je hier vanaf de geboorte mee start, ‘mis’ je dit geld ook niet (je hebt het immers nooit echt ergens voor gebruikt) en over 18 jaar kan dit behoorlijk oplopen. 

Kleine beetjes sparen leidt tot grote bedragen in de toekomst. Consequentie is key.

Fiscale consequenties

Wat ik wel moet benoemen is dat spaargeld en beleggingen worden belast in box 3. Dit wordt bij je vermogen opgeteld. Ook als de spaarrekening op naam van de kinderen staat. Dus ook het geld wat opa & oma meesparen op deze rekening wordt bij jouw vermogen opgeteld. Hiervoor geldt een vrijstelling: €57.000 in 2023. Het dubbele als je aangifte doet met je fiscale partner. Een fiscale tip die ik je nog mee wil geven als je hierboven dreigt te komen (als dat zo is: good for you!), dat je een evt. studieschuld (als je deze nog hebt) mag aftrekken van je vermogen. Je kan je spaargeld ook op een zogenaamde ‘groene’ spaarrekening zetten of groen beleggen. In dat geval heb je namelijk een extra vrijstelling. In 2023 is dit €65.072 en met fiscale partner het dubbele. Daarnaast krijg je een extra heffingskorting op je inkomensbelasting (0,7% van de vrijstelling). Dat kan dus erg interessant zijn. Klik hier voor een overzicht van fondsen en beleggingen met een belastingvoordeel. Hierin kun je je ook laten adviseren door een fiscaal expert.

Ik hoop dat ik je heb geïnspireerd om nog wat meer uit je geld te halen! Heb je hier vragen over? Drop ze in de reacties hieronder.

Over Brenda

Meer blogs van Brenda lezen? Kijk dan even hier!

Comments are closed.